Vrei să îți îmbunătățești relația cu banii? Ai economii? Pui valoare pe educația ta financiară? Îți dorești un start bun din punct de vedere financiar? Ești dispus să faci aceste lucruri să se întâmple? Știi că economisirea este importantă, dar nu știi de unde să începi? Ca oricare dintre noi, sunt sigură că ai obiective optimiste și vrei să pui în practică obiceiuri financiare sănătoase, doar că ele încep mereu de luna viitoare sau în cel mai bun caz, de luni, dar ai un plan coerent, concret și mai ales ai trecut la acțiune? Ai un obiectiv financiar? Cât economisești sau investești în fiecare lună sau zi pentru el? Ești descurajat de metodele instituțiilor financiare tradiționale, dar nu vrei nici să ții banii sub saltea? Acest moment de introspecție ar putea fi una dintre cele mai bune investiții pe care o faci în propria sănătate financiară. Deși poate părea copleșitor subiectul, gestionarea banilor tăi nu trebuie să fie dificilă. Totul începe cu o strategie și cu alegerea unui instrument, pentru că există mai multe modele prin care poți testa diferite rețete financiare. În acest articol te voi învăța cum să economisești inteligent făcând imposibilul posibil prin metoda propusă de Casa de Ajutor Top Invest din Craiova.
Cuprins
Ce înseamnă economisirea și cum poți să economisești mai bine în toate etapele vieții
Economisirea înseamnă rezervarea unei părți din venitul curent pentru a asigura viitorul. Implică, așadar, prioritizarea viitorului față de prezent. Pentru a economisi, experții ne sfătuiesc să avem în vedere o bună planificare, și să fim conștienți de faptul că veniturile și cheltuielile variază în diferite etape ale vieții. A fi conștient de importanța economisirii este esențial pentru o bună sănătate financiară. În viață nu totul poate fi controlat, întâmplări neprevăzute apar oricând și nu ai întotdeauna la îndemână resursele pentru a le face față.
Ce este sănătatea financiară și cum poți să îți creezi propria saltea financiară
Eu înțeleg sănătatea financiară ca pe o călătorie în patru pași care începe cu controlul financiar zilnic, continuă cu economii cât de mici, dar susținute, apoi cu gestionarea datoriilor și se termină cu planificarea viitorului. O bună sănătate financiară personală, familială sau de afaceri este cheia pentru a putea face față evenimentelor neprevăzute și a pune în practică planurile de viitor la care aspirăm. Economisirea pe termen mediu și lung necesită disciplină și o abordare sistematică a atingerii obiectivului stabilit. Efectuarea de contribuții regulate la un vehicul de investiții – indiferent că-l cheamă casa de ajutor, fond de investiții sau plan de pensii – este unul dintre cele mai bune instrumente pentru atingerea obiectivelor de economisire. Alte metode să economisești inteligent sunt regula 50 30 20 ( 50% din venit direcționat pentru nevoile de baza, cum ar fi alimentele; 30% cheltuiti pentru lucrurile pe care le dorim, dar nu-s absolut necesare ; restul de 20% sa se indrepte spre economii), lista de cumpărături sau platformele de de cash back. Pentru a avea o bună organizare a finanțelor tale nu înseamnă să te izolezi fără să te distrezi, în timp ce îți aduni toate veniturile într-o pușculiță indiferent care i-ar fi numele. Mai degrabă, este vorba de a merge împotriva principiului credinței consumeriste că ești mai fericit cu cât cheltuiești mai mult. Trebuie să cheltuiești într-un mod echilibrat și inteligent și să economisești asemenea. Acum că ești conștient de importanța acestora, să vedem cum putem economisi bani pas cu pas .
Drumul spre independența financiară. Cum să economisești inteligent făcând imposibilul posibil cu ajutorul CAR
Am trăit pe pielea mea această poveste, așa că la un moment dat am scris Sfaturi financiare pe care mi le-as da mie, cea de la 20 de ani. Cu ajutorul împrumuturilor de la CAR mi-am luat cam tot în casă- mobilă, electrocasnice, am făcut concedii. Știu că dă rău pentru imaginea sănătații financiare a familiei mele alcătuită din doi ingineri, dar altfel n-aș fi putut realiza aprope nimic. O să-ți dau un exemplu. Acum douazeci de ani imi doream cameră video ca s-o filmez pe cea mică. Nu exista descoperit de cont, de fapt nu aveam carduri, nu se dădea credit cu buletinul sau alte minunății ca Emag sau Altex care să dea obiecte in rate, la orice cumpărătură te bazai pe cash. Dacă aveai nevoie de bani nu exista decât banca, familia, prietenii, stânsul la ciorap și CAR-ul. Am fost la reprezentanța Sony din Craiova cu tot felul de acte doveditoare a salariului pe ultimele 6 luni încercând să iau o cameră de filmat pe care s-o plătesc în rate. După vreo săptămână mi-a venit răspunsul- nu eram eligibilă. Adică nu erau convinși că din salariul a doi ingineri se puteau returna niște amărâte de rate, în condițiile în care nu aveam credit la nimic, nici măcar la un mixer. Am luat camera de filmat ghici cu ce bani? Cei de la CAR. La fel și mobila de bucătărie, de dormitor, am schimbat gresia, faianța, am zugrăvit, etc. Eram proaspăt căsătoriți, aveam locuință, dar nu mare lucru în ea, așa că au fost câtiva ani când luam împrumut dupâ împrumut de la CAR, fără vreo pauză. Între timp am participat în afara țării la un proiect Erasmus pe tema educației financiare, am făcut și un curs intensiv în țară, dar gestionarea banilor având un venit mic, într-un peisaj cu inflație crescândă, ca să nu pomenesc de scumpirile din ultima vreme, mai ales la energie, e încă destul de grea. Singura soluție este să economisești inteligent.
Ce este un CAR
Casele de Ajutor Reciproc, denumite prescurtat C.A.R., sunt asociații fără scop patrimonial, organizate pe baza liberului consimțământ al membrilor, în vederea sprijinirii si intrajutorarii financiare. Depunând lunar o contribuție la Fondul Social ( sursa împrumuturilor de bani) ai la îndemână un mijloc de economisire cu o dobândă superioară băncilor și care depășește nivelul inflației, dar și diferite tipuri de împrumuturi avantajoase, pe perioade mici de timp, pentru nevoi personale.
Casa de Ajutor Top Invest din Craiova
Casa de Ajutor Top Invest din Craiova are o abordare diagonală, și anume oferă o modalitate de a include, în plan financiar, familiile excluse din produsele oferite de bănci. Ea consideră că îmbunătățirea bunăstării financiare ar trebui să fie la îndemâna tuturor și, din acest motiv, a făcut din sănătatea financiară a noastră prioritatea sa strategică. Această entitate dorește să sprijine oamenii pe drumul lor spre atingerea bunăstării financiare prin soluții personalizate, motivându-i și dându-le putere să-și sporească liniștea și securitatea.
Avantajele CAR Top Invest
Față de sistemul bancar CAR Top Invest prezintă următoarele avantaje
- dobânda bate orice orice depozit bancar la termen și chiar din cele ale Titlurilor de Stat, fiind la CAR Top Invest de 7,3 %, pe an, cu capitalizare. (7,5 % cu capitalizare inclusa!)
- dobânda nu e impozabilă
- nu ai nevoie de multe documente
- se aprobă repede
- fara comision depunere
- fara comision la încasări, plăți
- fara comision retragere
- fara comision administrare
- flexibilitate pentru depunere si retragere
- calcularea dobanzii la soldul zilnic disponibil
- împrumutul poate fi rambursat anticipat, fără penalități
- nu există riscuri
- transparență
- în această lume rece, digitală, de sfaturi automatizate bazate pe algoritmi, acest CAR nu și-a pierdut umanitatea, membrii sunt tratați față în față, într-un mod apropiat, așa că se simt sprijiniți, înțeleși
- efort gradual
Apasă pe fiecare imagine pentru a o vedea mărită.
Nu o să detaliez decât primul și ultimul avantaj. Primul- ai dobânzi mai mari decât la Depozite Bancare la Termen sau Titluri de Stat. Știi cât sunt dobănzile oferite de bănci la depozitele populației? Încep de undeva sub 1% și urcă până aproape de 4%, nici nu visează să atingă cifra 7. La o inflație care se apropie galopant de 8%, ghici ce înseamnă asta? Pierdere. Alăturat ai un tabel cu dobânzile practicate de câteva banci din România la diferte termene de timp. CEC are cea mai bună ofertă, de 3,7%, pe 12 luni. Nici titlurile de stat se situează mai bine, cele Tezaut cu maturitate de 1,3, 5, 10 ani au dobânzi anuale de 4,50%, 5% și 5,35%. De ce să stai cu banii blocați ani de zile pentru o dobândă de maxim 5,5 %?
În aceste condiții, de ce ai prefera să -ți depui banii la bancă când poți să-i depui la CAR? În mod similar, de ce ai prefera să iei un împrumut de la bancă cu dobndă mare când poți lua de la CAR cu o dobândă vizibil mai mică? În plus, România nu-i foarte inclusivă la nivel financiar, așa că sunt multe persoane care nu beneficiază de niciun produs bancar, dar care au nevoi presante financiare. Cine le satisface? CAR-urile.
Ultimul avantaj din lista mea- efortul gradual. Multe persoane nu fac economii deoarece spun că nu au din ce. Au dreptate, există mereu evenimente neprevăzute care îi împiedică sa facă o depunere într-un moment specific, sunt mereu nevoiți să facă față unor cheltuieli mai mari aparținând dinamicii vieții de zi cu zi, plus educația copiilor sau cumpărăturile de Paște, Crăciun. De asemenea, în fiecare zi există multe tentații de cheltuit. Toate sunt adevărate obstacole care stau în calea obiectivelor pe termen lung. De aceea este de preferat să introduci o serie de contribuții periodice mai mici, astfel efortul este mai gradual. Ideal este să tratezi aceste contribuțiile lunare, ca și cum ar fi o cheltuială recurentă, la fel ca și plata pentru apă, gaz sau electricitate. În plus, contribuțiile la CAR pot fi, de asemenea, modificate sau suspendate temporar dacă este necesar.
Întrebări adresate Presedintelui Consiliului Director de la CAR Top Invest Craiova
Pentru a vă dovedi că CAR Top Invest este o asociație transparentă și deschisă tuturor celor ce și-au propus să economisească sau să se împrumute, Președintele Consiliului Director a fost de acord să răspundă la trei întrebări.
1. Criza a zguduit afacerea bancar-financiară cu atâta forță încât probabil că nu va mai fi niciodată ceea ce a fost. Acum cea mai mare provocare pentru aceste entități nu are nimic de-a face cu solvabilitatea sau coeficienții de capital, ci mai degrabă cu reputația lor. În finanțe, nu totul este despre cifre și bani; cheia este încrederea. Ce reputație are CAR Top Invest? Cum răspunde în cazul în care membrii întâmpină dificultăți la depunerea sumelor preconizate lunar? După cum am văzut mai sus dobânzile oferite de bănci la depozitele populaţiei încep de la 1% şi urcă maxim la 3,1% la CEC pe 12 luni. Care este dobânda la CAR Top Invest pe 12 luni? Diferă ea de cea pe 3 luni, 6 luni, 2 ani?
Sistemul bancar românesc și cel internațional a avut diverse evoluții de-a lungul timpului. Are forța să re(de)vină, și să recâștige încrederea clienților. CAR Top Invest are o reputație bună pe piață. E adevărat că nicio CAR nu are notorietatea băncilor comerciale. Băncile sunt 36, CAR-urile sunt peste 2.500. Reputația bună pe care o avem rezidă din faptul că de fiecare dată ne-am onorat promisiunile făcute membrilor noștri. Ne angajăm pentru obiective pe care le putem respecta, iar anagajamentele pe care ni le asumăm le respectăm cu sfințenie. Odată pierdută reputația, mai ales când esti o organizație de întrajutorare financiară, se recâștigă foarte greu. Niciun membru nu întâmpină dificultăți în depunerea fondurilor sociale, pentru că fiecare își setează valoarea acestuia. Suma minimă per depunere este de 10 lei, iar depunerea nu este obligatoriu să aibă o frecvență lunară. Lunar sau ocazional fondul social nu are o valoare maximă. Fiecare membru depune cât vrea și când vrea, orice sumă. Dobânda la ” depozitele CAR ”, așa cum sunt cunoscute în limbajul curent, oferită de CAR Top Invest este de 7,5 % pe an cu capitalizarea inclusă, indiferent de perioada de ”depunere”. În fapt fondul social este un cont de economii, nu o depunere la termen. Pentru oricare perioadă, dobânda este aceeași, ea se calculează și se platește la soldul zilnic. Așa că atunci când un membru retrage parțial sau total fondul social, acesta nu pierde dobânda acumulată, așa cum se întamplă în cazul desființării unui depozit bancar înainte de termen. Pentru 12 luni sau 163 de zile, dobânda este de 7,5 % pe an.
Pe timpul pandemiei s-a evidențiat o creștere majoră a nivelului depozitelor bancare, asta în defavoarea investirii lichidităților în active financiare precum acțiunile, obligațiunile, emisiunile de stat sau în imobiliare. De ce credeți că depozitul la Fondul Social rămâne o variantă de preferat? În primul rând pentru dobânda oferită, care bate orice randament pe zona de economisire. Aveți cititori inteligenți, ei știu că economisirea aduce la pachet stabilitate și siguranță, adică o dobandă certă pentru o perioadă de 1-2-3 ani în viitor, pe când investițiile presupun asumarea unui risc calculat și entitatea respectivă vă informează, așa cum este normal, despre un randament din trecut. Investițiile pot avea un randament mai mare decât economisirea, dar nu există o garanție în acest sens și în perioade de criză există un apetit scăzut pentru risc. Economisirea reprezintă certitudine, o dobândă mai mare sau mai mică, dar sigură.
2. Pe timpul pandemiei s-a evidențiat o creștere majoră a nivelului depozitelor bancare, asta în defavoarea investirii lichidităților în active financiare precum acțiunile, obligațiunile, emisiunile de stat sau în imobiliare. De ce credeți că depozitul la Fondul Social rămâne o variantă de preferat? Pe site la condiții de creditare am găsit următoarele date- dobânda real încasată / dobânda nominală: 12,78 % pe an / 21 % pe an. Economiștii fac diferența între rata nominală a dobânzii și cea reală a dobânzii, dobânda real încasată și dobânda nominală, însă cei mai mulți dintre cititorii mei nu știu ce reprezintă. Sunt concepte diferite? În ce constă această diferență și de ce este ea importantă? Cum funcționează în practică? Sunt influențate de creșterea ratei inflației (rata inflației este așteptată să crească la 11,2% până în luna iunie) ?
Ați găsit și procentul de dobândă anuală efectivă. Sunt trei formule diferite de calcul, dar rezultatul, adică valoarea ratei lunare de achitat la creditul CAR, este aceeași. Dobânda real încasată este calculată la soldul inițial de acordare a împrumutului. Dobânda nominală se calculează la soldul lunar. În dobânda anuală efectivă sunt incluse și comisioanele. Noi nu avem niciun fel de comisioane, pentru nicio operațiune. Legislația trece în sarcina creditorului obligația consemnării celor trei formule de calcul și prezentarea procentelor, așa cum am precizat, cu orice formulă am calcula valoarea ratei lunare este aceeași. Împrumuturile CAR Top Invest se acordă cu dobânda fixă și rate egale, inflația nu influențează în niciun fel, pe durata rambursării, valoarea ratei lunare.
3. Afectează în vreun fel (pozitiv sau negativ) fondul social de economii al membrilor CAR hotărârea Consiliului de Administraţie al Băncii Naţionale a României să majoreze rata dobânzii de politică monetară la nivelul de 2,5% pe an, de la 2% pe an, începând cu data de 10 februarie 2022, şi păstrarea controlului ferm asupra lichidităţii de pe piaţa monetară?
Dobânda de politică monetară are efect asupra bancilor comerciale. CAR- urile au alte elemente de prudențialitate la care se raportează. Casele de Ajutor Reciproc au un alt sistem de valori, ele sunt organizații non profit de microfinanțare socială, care au un alt scop, decat cel comercial. Dobânda oferită de CAR-uri la fondurile sociale, este dată în primul rând de performanțele financiare ale acestuia. De regulă, dobânzile la fondurile sociale sunt cuprinse între 5-10 % pe an, de 2- 5 ori mai mari decât dobânzile depozitelor bancare. Lichiditățile disponibile aflate la dispoziția CAR-urilor provin de la membrii acestora și alte lichiditați de la structurile asociative sau Fondul de Garantare al CAR. Hotărârile BNR privind dobânda de politică monetară sunt analizate și însușite de noi, dar nu influențează valoare dobânzii oferită de casele de ajutor reciproc, membrilor acestora.
Calcule și iar calcule ca să economisești inteligent. Program de economisire. Calculator de economii
Știu cât de greu este să faci calcule financiare, așa că am adăugat un plugin care face asta în locul nostru. El răspunde la întrebarea „Care va fi valoarea finală a economiilor mele presupunând că fac depozite regulate timp de X luni?”. Acest calculator creează un program de economii, grafice anuale și cumulate, putându-l folosi ca să-ți faci idee cam câti bani vei economisi cu ajutorul CAR Top Invest. Sper să te ajute să economisești inteligent.
Spre exemplificare l-am folosit simuland o depunere de 1$ timp de 120 de luni (10 ani) la o dobândă de 7%, iar rezultatul îl poți vedea în figura următoare. Suma investită 120$, suma finala 173,12$, dobânda câștigată 53,12$, dar cel mai intresantă mi se pare lista cu eșalonarea sumelor pe fiecare lună, an. Cum la CAR Top Invest suma minimă de depunere în fondul social (depunerea se poate face cu numerar la casieria oricărei agenții a băncii Unicredit), este de 10 lei, aproximativ 2$, rezultă că după 10 ani, la o dobândă de 7%, suma investită ar fi 240 $, dobânda câștigată 106,25$, iar suma finală va fi de 346,25 $. 1 USD = 4.5 lei, deci dacă ai depune lunar 13,5 lei =3$, rezultă că după 10 ani, la o dobândă de 7%, suma investită ar fi de 360$=1629lei, dobânda câștigată de 159,22$=717lei, iar suma finală din fondul social ar fi de 519,22$=2337 lei .
Tu poți introduce alte date, cu mențiunea că apoi va trebui să faci conversia din dolari în lei, deoarece nu m-am descurcat să setez plugin-ul în lei. Poți scoate la imprimanta rezultatele și mai ales programul de economisire rezultat. Dacă nu te descurci, apasă butonul Ajutor.
[fcsavingsplugin]
Apasă pe fiecare imagine pentru a o vedea mărită.
Educația financiară începe cu elementele de baza. Abilitățile financiare țin de capacitatea de a lua decizii în cunoștință de cauză și de a folosi cunoștințele pentru a gestiona eficient banii. Deși poate părea copleșitor, gestionarea banilor tăi nu trebuie să fie dificilă. Economisirea îți oferă liniște sufletească. Faptul de a ști că ai o rezervă, chiar dacă este minimă, îți injectează acel sentiment de siguranță de care orice om are nevoie. Dacă preocuparea ta este cum să-ți gestionezi banii având un venit mic, CAR Top Invest vine cu o soluție. Astfel, vei putea vedea că îndeplinirea obiectivelor tale pe termen scurt și lung nu mai este o misiune imposibilă.
Vrei să economisești inteligent făcând imposibilul posibil? Treci la acține!
5 comentarii la „Cum să economisești inteligent făcând imposibilul posibil. Calculator de economii”
Multumesc de sfaturi, cateva le-am si memorat si le voi folosi si eu.
Într-adevăreste o metodă bună de economisire la care are acces toată lumea. Diferențele fac metoda de economisire CAR Top Invest mult mai apropiată de ceea ce ne-am putea dori, dar nu reușim.
Mulțumesc pentru informații și recomandare!
Despre educatia financiara, mai am multe de invatat!
La acest capitol nu stau foarte bine. Trebuie sa învăț mai bine să-mi economisesc banii.
Un articol foarte util!! Am mai mult de lucru la capitolul educatie financiara. De fel sunt o persoana care economiseste, dar cred ca mai am perioade si cand cheltui pe ce nu e necesar si as vrea sa am si alte economii deoparte, bine gandite.